《论语》有云：“不患寡而患不均。”当社会财富差距不明显时，贫富差距不大，夫妻恩爱，情感稳定，兄弟姐妹，互助友爱，彼此间相对和谐的可能性很大。但是，钱多了，婚姻动摇，兄弟姐妹反目，具有血缘关系的亲人之间出现的差异越来越大的时候，心态可能失衡，矛盾自然激化。
2007年6月，一代相声大师侯耀文因突发心源性心脏病在北京别墅家中去世，享年59岁，由于事发突然，侯耀文没有留下遗嘱或其他任何关于身后事的只言片语，由此导致了一场旷日持久的争产案。
围绕着“8000万遗产”，侯耀文的哥哥和其女儿侯瓒之间展开了争夺，直到2011年6月，双方达成和解，此事才告一段落，而侯耀文的遗体才得以入土为安。
一代相声大师，在其尸骨未寒之际，就上演了至亲家人反目成讼的戏码，导致遗体不能入土为安，实在令人唏嘘。假如侯大师能够在身前善用大额保单，提前确认好生前受益人和死后受益人，把保单作为继承的有利工具，不仅可以生前保值增值，而且可以防止身后亲人们反目成仇。
上海本地男李强与外地女小丽于2012年相识，不到半年即闪婚，婚房是父母婚前过户到李强名下的一套面积为120平米的三居室。
两人闪婚又年轻，一次争吵后，李强盛怒之下对小丽动了手，小丽一气之下要求离婚。李强后悔不已，为表诚意，李强表示愿意将房产证上加上小丽的名字。随后两人回上海完成了房产证加名的手续。
2013年6月，两人决定离婚，但在婚姻财产分割上产生严重分歧，李强认为房子是她婚前财产，二人结婚不到1年就离婚，房子理所应当归自己，但可以酌情给小丽补偿；小丽则认为，房产证上有自己名字，自己也是产权人之一，房产应依法分割，双方协商不成，遂诉至法院，经过两次诉讼，最终，法院判决两人离婚，但财产分割大跌眼镜：房子归小丽所有，小丽按房屋评估价格360万的1%，给予李强3.6万元补偿。
原来，在办理加名手续时，李强为让小丽消气，登记成了按份共有，李强占1%份额,小丽占99%份额。一个草率的决定，让李强付出了300多万的惨痛代价。
小丽今年30岁，离过一次婚，现带三岁女儿一起生活。离婚分得价值800万元无贷款的住房一套和1000万元现金，现金一部分购买理财，一部分存定期。
小丽与李强相处一段时间后，情投意合，准备结婚。但她担心，1000万的现金资产很容易与婚后财产混同，可能变成婚后财产，或再离婚时被分走，风险太大；可以签订婚姻财产协议书，又觉得会影响二人的感情。
这时，大额保单可以起作用：
一、用保费确定婚前财产
原1000万元以银行存款和理财形式存在，婚后存取可能混同，可以转化部分为大额年金保单，保单结构稳定，不易发生混同，很清楚可以界定婚前财产。
二、大额年金险收益水平稳定
一般在年3%-5%，且可以实现复利，相比存款和理财，其安全性相当，同样长期稳定。
三、大额保单，可以申请保单贷款
当家庭需要大笔支出时，保单贷款可以用于家庭共同生活支出或投资，属于夫妻共同债务，将来可以用夫妻共同财产偿还，不会威胁到婚前的个人财产，超额收益也可以用于生活支出。
四、签订保单无需配偶同意，避免签订财产协议的尴尬
如果签订婚姻财产协议书，可能当事人会担忧影响二人的感情。签订保单则避免此类尴尬的隐患。
五、用保单确定孩子的受益权
用保单确定生存受益金属于孩子的生活费和教育费，受益金是孩子的财产，当保单面临分割威胁时，因为涉及第三人孩子的人身权益，可以区别夫妻共同财产，起到保护作用。
六、可以结合遗嘱形式将保险投保人的利益明确归属女儿
当女儿成年时，投保人可以直接变更为女儿，资产顺利传承给女儿；
当女儿未成年时，可根据遗嘱将投保人变更为小丽父母，防止李强作为女儿的监护人，可能不当处分女儿的财产。
七、控制家族财富，防止子女不孝或挥霍
小丽作为投保人，拥有对保险财产的绝对权利，可以按照自己意愿设计保单，可以随时撤销保险合同获得现金价值，也可以经被保险人同意后，变更受益人，在子女不孝或挥霍败家时，保全家族财富，并在其做出让投保人满意的改变后，再重新购买保险或变更受益人。
八、与子女的夫妻共同财产做切割，对抗子女债务
子女是人寿保险的被保险人或者受益人时，因强烈的人身性，大额保单在子女离婚时不会被分割；又因这份保单是投保人的财产，不属于子女，可以有效对抗子女有可能面临的债务。
关于保单配置，亦应考虑海外保险与国内保险的区别。两者在费率、承保及理赔范围、法院管辖、汇率风险等各有优势和特色。
限于篇幅，笔者难以展开，如有兴趣，欢迎与我们联系。
本文作者：申浩律师事务所合伙人杨沛律师。
