一、梵音瑜伽跑路后，引出消费者对预付卡模式的质疑
三年前，梵音瑜伽确定门店扩张政策，在存在疫情影响的三年间仍实现全国60家扩张至80家，门店会员多采用预付卡消费的收费模式。如今，梵音瑜伽一夜之间“崩塌”，导致梵音瑜伽会员办理的预付卡剩余金额无法消费。据上海梵音瑜伽会员不完全统计，数千名上海梵音瑜伽会员预付卡内累计约有千万元预付费未使用。由此，公众把矛头再次对准“预付卡消费模式”。
预付卡消费模式在健身、餐饮、教育等行业内备受推崇。究其原因，主要有两点：一是由于商家的商业策略，消费者在办理预付卡后，继续保持在商家消费的可能性大幅提高，一次购卡意味着连续消费，商家多通过消费者购卡的形式“黏住”客户。二是商家受制于如今融资困难的大环境，在缺少资金时，通过消费者提前将资金预付的形式，商家可以快速获得大量资金实施其商业战略。
虽然预付卡消费模式现在已成商业拓展模式中较为普遍的模式之一，但其在发展过程中存在着严重的问题。由于预付卡以商家的偿还能力为前提，具有信用消费的属性，如果商家大批量发卡，导致发卡规模严重超出商家的偿还能力，那么未来一旦发生对偿还能力有任何“风吹草动”影响的突发事件，商家抗风险能力极低，可能立即出现“爆雷”无法兑付，从而使消费者权益受到严重侵害。再加上前文阐述的预付卡的融资属性，如果不对此种融资方式进行合理监管，会大大增加商家“跑路”或者“爆雷”的概率。
二、关于预付卡的监管体系
我国用于调整预付卡的法律规范散见于不同层级的法律、行政法规或部门规章等规范性法律文件中，主要有《消费者权益保护法》《单用途商业预付卡管理办法》《非金融机构支付服务管理办法》等规定，但客观而言，由于制度设计上的可执行性较低，上述法律规范在规制预付卡中所起的作用是较为有限的。
此外，上海市人大常委会在2018年7月通过了《上海市单用途预付消费卡管理规定》（以下简称“上海规定”）。上海规定的核心内容是政府建立统一的预付卡协同监管服务平台，归集经营者发卡、兑付、预收资金等信息；经营者应当建立自有业务处理系统或者使用预付卡公共基础业务处理系统；建立预付卡预收资金余额风险警示制度，预收资金余额超过风险警示标准的，必须采取专用存款账户管理，经营者可以采取履约保证保险等其他风险防范措施，冲抵存管资金。从“上海规定”的内容上看，确实属于一大进步，但从规定出台到现在，实践中仍旧存在如何使得统一监管平台与各企业发卡系统对接的难题。据不完全统计，目前统一监管平台中仅对约500家企业进行对接，由此可见这一制度还没有发挥其应有的作用，梵音瑜伽就是未被纳入监管平台的企业之一。
三、笔者对预付卡现行监管体系的看法
无论如何规定，预付卡消费所面临的核心问题是商家实现融资目的后恶意倒闭的“卷款跑路”现象，或是由于经营不当而导致债务无法履行问题的偿还能力危机，因此，保证商家依法履行其向消费者所负担的债务就显得至关重要。
截至目前，台湾地区已经建构起较为完善的预付卡消费债务履行机制，既包含基本的金融机构担保，还包括同业中的连带保证与互保，以及信托账户的专款专用形态。上述多样化的担保机制既有助于商家选择适合自身商业模式的保证方式，更有助于通过债务履行之保障措施来维护消费者的合法权益。
从预付卡的监管层面，笔者认为，一方面，我们可以借鉴台湾地区，建构完善的预付卡消费债务履行机制，另一方面，又要针对商家推行预付卡行为进行监管。在商家经营状况恶化的前提下，如果继续“大肆发卡”，或者说发卡总额远超其经营能力可以兑现额度的情况下，需要对商家进行严格限制，防止其对消费者权益、对正常市场秩序的侵犯。
从消费者层面，笔者有几点建议。首先，消费者应当“理性消费”。经笔者调查统计，上海梵音瑜伽会员的充卡金额平均在2万元左右，超过2万元的人数占总人数的40%左右，其中充卡金额在7万元以上占8%左右。从这组数据中可以看出，多数梵音瑜伽会员的充值金额普遍偏高。这虽然离不开商家的“营销套路”，但从侧面反映出消费者在充值办卡时缺乏理性。
笔者建议消费者结合自身情况，在充值时可以选择“少额多次”的充值方式，或者单次消费的形式，保护好自己的“钱包”。同时，在办卡前建议调查商家的经营情况。对于商家已经有“被执行”案件或已经在“黑名单”上时，应谨慎办卡。其次，对于已经办卡的消费者，注意保留办卡合同、转账凭证、发票收据、实体卡或电子卡信息等证据材料，如果日后发生纠纷，保留通过民事诉讼途径维护自身权益的机会。如果消费者自身证据材料不全的情况下，可能连起诉的依据都没有。这并非危言耸听，笔者在与梵音瑜伽会员的沟通中发现，许多会员缺乏证据意识，并未保留办卡合同、电子卡信息等证据材料。笔者及时介入，协助部分梵音瑜伽会员向梵音瑜伽门店工作人员申请，由门店工作人员通过系统及时调取了办卡合同、电子卡信息等，弥补了证据材料的不足。但幸运儿是少数的，梵音瑜伽系统在闭店后几天就被锁死，门店工作人员也没有办法登录系统调取材料。由此可见及时保留证据材料是至关重要的。另外，建议消费者时刻关注商家的经营状况，在发现商家有经营异常情况时，尽快与商家协商办理退费流程，及时止损。
当然，正确引导预付卡之路，还需要公安、检察院、法院等司法机关切实履行应有职能，通过调查、审查、裁判等方式依法追究相关责任人。在梵音瑜伽事件中，股东饶秋昱在梵音瑜伽已经背负巨额债务下的情况下，仍旧大肆扩张门店，滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益，根据法律规定，应当依法追究股东饶秋昱的法律责任。同时，对于商家以非法占有为目的，不具备兑付能力而大肆发卡，或者明显低于市场价格发卡圈钱，卷款跑路的商家，应认定为虚构事实、隐瞒真相的诈骗行为，构成犯罪的，要坚决追究相关责任人的刑事责任。
本文作者：上海申浩律师事务所牛静律师
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